В Україні дуже стрімко виросли послуги фінтеху, які в реальному часі дозволяють оплачувати і приймати платежі. Но є певні нюанси. Розглянемо випадки оплати за комунальні послуги.
Виставимо початкові умови:
- для отримання коштів Надавач має відкритий розрахунковий рахунок ( наприклад Ощадбанк);
- Споживач має платіжну картку, яка прив’язана до розрахункового рахунку (наприклад Кредобанк);
- за спожиті послуги приходить рахунок квитанція.
Правильна схема
Без жодних комісій. Аналогічно оплачують у Європі чи США.
Ви відкриваєте мобільний банкінг (у прикладі KredoDirect), і маєте збережений шаблон (газ, тепло, вода, електрика, ОСББ), у якому вказані реквізити:
- IBAN номер розрахункового рахунку - код ЄДРПОУ надавача послуг - призначення рахунку яке містить номер особового рахунку
При здійсненні платежу банк Споживача списує з вашого рахунку 2000 грн і відправляє кошти у банк Надавача.
Залежно від процесів кошти можуть прийти від 10 хвилин до наступного операційного дня. Для комунальних платежів не важливо, щоб платіж був записаний у білінг через 2 хвилини.
Надавач вивантажує із клієнт банку платежі, і бачить що надійшли кошти у сумі 2000 грн із призначенням платежу “о/р 100200300”. І записує у свій білінг інформацію про платіж, що на такий р/р зайшло 2000 грн, які потрібно зарахувати на особовий номер 100200300.
В такому процесі для проведення оплати кожен отримує мінімально необхідну інформацію для проведення платежу. Ваш банк знає тільки отримувача, суму, і номер особового рахунку. Аналогічно і банк надавача.
Схема із посередниками
Тут появляються декілька посередників, а також комісія 1,5% – 2,5%.
Ми заходимо на сайт Посередника, який пропонує нам оплатити послуги. Крок 1: вводимо номер особового рахунку 100200300.
І Посередник відображає нам суму до оплати, а також Прізвище, ім’я, по Батькові власника особового рахунку, а також Адресу за яким надається послуга. Будь хто може отримати персональну інформації по особовому рахунку! Це пряме порушення закону про Захист персональних даних.
Тобто по номеру особового рахунку процесинг Посередника отримує інформацію про суму про оплату із білінгу надавача. Більше того, деякі посередники вивантажують собі інформацію про всі особові рахунки для пришвидшення обробки. Тобто Надавач ділиться конфіденційною інформацією із Посередником.
Крок 2: погодилися із сумою і переходимо на сторінку платіжного шлюзу. Сума до оплати збільшилася на 1,5%. Також цей шлюз збирає в примусовому порядку електронну пошту (тут сміло можете вписувати будь яку).
Врахуйте, що при оплаті через GooglePay в автоматичному режимі передається електронна пошта.
Крок 3: в білінг Надавача записується інформація про платіж на суму 2000 грн. Також Посередник може брати комісію із надавача, переважно 1%. В результаті на розрахунковий рахунок Надавача поступає 1980 грн.
В процесингу також беруть участь банк посередника, а також visa/mastercard системи.
Недоліки схеми:
- комісія за платіж;
- зменшення надходження коштів Надавачу;
- шарення конфіденційної інформації;
- передача даних банківської карти;
- передача електронної пошти;
- 1-3 посередника і багато інтеграцій.
Переваги схеми:
- відображення платежу у білінгу протягом 2 хвилин.
Висновок: витратить 5 хвилин на створення шаблону платежу, і оплачуйте комунальні із клієнт банку у 2 кліки.