єЧек, Монобанк і їБали

Розібрався як працює Національний чек (єЧек), хто куди що передає, і які безпекові ризики це може нести. І як Монобанк автоматично усім своїм клієнтам активував цю програму…

Розрахувавшися карткою у Ашані, Близенько, Аврорі ви можете помітити у транзакції свій фіскальний чек і перелік покупок. Не лякає? Старший брат, тотальний контроль?

Програма описана у постанові № 1781 Кабінету Міністрів України “Про реалізацію експериментального проекту щодо впровадження інформаційної системи “Національний чек”” від від 30 грудня 2025 року.

Вебсайт програми echeck.me.gov.ua містить назву єЧек (но в нормативних документах не використовується, бо є однойменна назва Є-Чек яка надає послуги Програмний РРО (ПРРО)), з наведений переваг, на мою суб’єктивну думку, це зменшення забруднення паперовими чеками, які не переробляються. Всі решта переваг є сумнівними.

Як це працює:

1. Клієнт банку повинен подати заявку згоду про участь у програмі Національний чек (ситуація з Монобанком пізніше).
2. Продавець повинен надіслати заяву на участь у програмі (вказано ЄДРПУО). Інформація про продавця перевіряється у Мінюсті. Інформація про участь Продавця передається у ДПС.
3. Під час розрахунку Покупцем картою (ApplePay, GooglePay) у деталях транзакції від Банку покупця через Еквайра передається параметр ERECEIPT який вказує що Покупець бере участь у програмі і BID ідентифікатор транзакції.
4. Продавець додає отриману інформацію у фіскальний чек і напряму або посередника і відправляє у ДПС.
5. ДПС бачить згоду на отримання електронного чеку і перевіряє чи Продавець бере участь у програмі. Після цього відправляє у Інформаційну система “Національний чек” на базі Дії фіскальний чек.
6. Банк Покупця по BID отримує із Інформаційної системи “Національний чек” фіскальний чек і зберігає у себе.
7. Клієнт у клієнт-банку бачить свою транзакцію і фіскальний чек.

Інформації про фіскальний чек крім ДПС додатково починає зберігатися на серверах дії (не персоналізовано) і на серверах банку (який знає хто, коли, де і що купив). Банк бачить крім інформації що ви сьогодні оплатили покупки на суму 2100 грн у продавця “Ріжки так хвости” ще інформації що ви купити. І що?

Інформація про свого клієнта (хто, коли, де і що купив) дуже ціниться маркетологами, і на це виділяється великі гроші. Отож цю інформацію банк може продати маркетологам. Ви купили тест на вагітність, потім ще один, значить вам можна пропонувати товари для вагітних, а через 8 місяців для малят.

Припускаю великі ритейлери (АТБ або Сільпо) не долучаються до програми, щоб не ділитися інформацію з банками і тримати клієнтів в своєму додатку. Також є технічні обмеження, наприклад POS термінали із протоколами BPOS чи BPOS Light не мають і не планують реалізовувати передачу параметрів ERECEIPT і BID.

Якщо ви цінуєте свою конфіденційність, не згоджуйтеся на безплатний сир. Права людини, банківська таємниця, обробка персональних даних, право на медичну таємницю: це не про Україну. Не тому що всі такі погані та порушують, а тому що в населення немає запиту на це. Людям всерівно, вони згодні за гривню подарувати свої данні.

Незважаючи на те, що Клієнт банку повинен надати згоду на участь у програмі, Монобанк просто вписав у правила обслуговування Стаття 8: якщо ви розрахувалися картою, ви автоматично погодилися на участь у програмі. Тому якщо певний товар/послуга є безкоштовною, то товаром є ви і ваші дані.

Також додаток Монобанку збирає ну дуже багато інформації про вас (крім геолокації, це перелік встановлених додатків у вашому android телефоні). Для виходу з програми у Монобанку, пишемо у підтримку:

Відповідно до Умови та правила Банку, Стаття 8. Сервіс “Єчек”, я як клієнт, ЗАБОРОНЯЮ і НЕ надаю дозволу на передачу до Мінекономіки, Мін'юсту, ДПС, АТ Агенство індустріального розвитку зроблено в Україні, державного підприємства дія інформації про платіжні операції за ВСІМА моїми рахунками по сервісу єчек і інших сервісів на базі Національний чек.

Посилання:

1. Налаштування для програми єЧек;
2. Постанова № 1781 Кабінету Міністрів України “Про реалізацію експериментального проекту щодо впровадження інформаційної системи “Національний чек””;
3. Перша згадка про нюанси Монобанку yaroslavchg у threads.
4. Умови і правила обслуговування в АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК“ при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank